Phí bảo hiểm thế chấp FHA (MIP)

Bảo hiểm FHA cho phép bên cho vay cấp khoản vay với tiền trả trước thấp và tiêu chuẩn tín dụng linh hoạt hơn. Đổi lại, người vay trả MIP.

MIP trả trước là 1,75%, và phần lớn người vay cộng khoản này vào khoản vay thay vì trả khi đóng hồ sơ (closing). MIP hằng năm trong trường hợp phổ biến nhất, khoản vay 30 năm với tiền trả trước dưới 5%, là 0,55%; mức phí thay đổi theo kỳ hạn, quy mô khoản vay và tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV). Phí hằng năm được chia cho mười hai và cộng vào khoản thanh toán hằng tháng.

Ví dụ tính toán. Với giao dịch mua $300,000 và 3.5% tiền trả trước, khoản vay cơ sở là $289,500. Nhân khoản vay cơ sở với mức phí trả trước để ra phí được cộng vào dư nợ, sau đó nhân dư nợ mới với mức phí hằng năm và chia cho mười hai để ra MIP hằng tháng. Công cụ tính khoản vay FHA thực hiện cả hai bước và hiển thị tổng số tiền vay.

Thời gian áp dụng là điểm khác biệt lớn so với PMI. Với tiền trả trước từ 10% trở lên, MIP hằng năm thường chấm dứt sau 11 năm; với tiền trả trước dưới 10%, MIP thường kéo dài suốt đời khoản vay. Người vay muốn bỏ MIP thường tái cấp vốn sang khoản vay thông thường (conventional) khi đã có đủ giá trị sở hữu nhà. Khoản vay thế chấp ngược (HECM) có cơ cấu MIP riêng, tách biệt.