储备金（Reserves）

贷款机构以几个月的 PITI（加上抵押贷款保险和 HOA 费用）来计算储备金。支票和储蓄账户全额计入。股票、债券和共同基金常常按其价值或折扣后的价值计入。退休账户可能按较低的百分比计入，以反映提取时的税款和罚金，具体取决于贷款项目。赠与资金、借来的钱以及无法证明来源的现金一般不符合条件。

计算示例。 一位购房者新的住房月供为每月 $2,500。付完首付和成交费用后，他们将有 $10,000 储蓄和 $40,000 的 401(k)。如果项目全额计入储蓄、按较低比例（比如举例的 60%）计入退休账户，储备金总额为 $34,000，约 13.6 个月。要求六个月的项目绰绰有余。

各项目要求不同。很多常规的自住购房在自动核保批准时，只需要很少或不需要储备金，而巨额贷款、投资房产、第二套房和多户住宅购房通常要求几个月，每多一处融资房产有时还要更多。储备金也是支持较高比率或较低信用分的常见补偿因素。