الاحتياطيات

يحتسب المُقرضون الاحتياطيات بأشهر من الأصل والفائدة والضرائب والتأمين (PITI)، إضافةً إلى التأمين على الرهن العقاري ورسوم جمعية الملاك (HOA). وتُحتسب الحسابات الجارية وحسابات التوفير بالكامل. وغالبًا تُحتسب الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة بقيمتها أو بقيمة مخفّضة. وقد تُحتسب حسابات التقاعد بنسبة مخفّضة تعكس الضرائب والغرامات عند السحب، حسب البرنامج. أما أموال الهدايا والأموال المقترضة والنقد الذي لا يمكن توثيقه فلا تُعدّ احتياطيات عمومًا.

مثال عملي. دفعة السكن الجديدة لمشترٍ $2,500 شهريًا. وبعد الدفعة المقدمة وتكاليف الإغلاق، سيبقى لديه $10,000 في التوفير و$40,000 في حساب 401(k). وإذا احتسب البرنامج المدخرات بالكامل وحساب التقاعد بحصة مخفّضة، ولتكن 60% على سبيل التوضيح، يبلغ مجموع الاحتياطيات $34,000، أي نحو 13.6 شهرًا. فيُستوفى برنامج يشترط ستة أشهر بهامش مريح.

تختلف المتطلبات. فكثير من عمليات الشراء التقليدية لمسكن رئيسي تحتاج إلى احتياطيات قليلة أو لا تحتاج إليها حين يوافق الاكتتاب الآلي، بينما تشترط القروض الضخمة والعقارات الاستثمارية والمنازل الثانية ومشتريات الوحدات المتعددة عادةً عدة أشهر، وأحيانًا أكثر عن كل عقار ممول إضافي. والاحتياطيات أيضًا عامل تعويضي متكرر للنسب الأعلى أو الدرجات الائتمانية الأدنى.