الموافقة المسبقة

تنقل الموافقة المسبقة المحادثة من أرقام مُصرّح بها إلى أرقام مُتحقق منها. يسحب المُقرض التقرير الائتماني، ويجمع مستندات الدخل والأصول، وكثيرًا ما يمرّر الملف عبر نظام اكتتاب آلي، ثم يُصدر خطابًا يحدد الحد الأقصى لمبلغ القرض أو سعر الشراء، وعادةً مع تاريخ انتهاء.

مثال عملي. تأهّل مشترٍ مسبقًا لنحو $400,000 بناءً على دخل شهري صرّح به قدره $9,000. عند الموافقة المسبقة، يتحقق المُقرض من راتب أساسي قدره $8,200 لأن المكافأة لها سجل أقل من سنتين، ويُظهر التقرير الائتماني دفعة قرض طلابي قدرها $350 نسيها المقترض. إعادة حساب النسب على الأرقام المُتحقق منها تُخفّض السعر الممكن إلى نحو $360,000. هذه الفجوة هي سبب أهمية الموافقة المسبقة قبل أن يقدّم المقترض عروضه.

الموافقة المسبقة مشروطة. وتشمل الشروط المتبقية عادةً تقييمًا مُرضيًا، وسند ملكية خاليًا من العوائق، وعدم حدوث تغيير جوهري في الدخل أو الديون، ومستندات محدّثة إذا انتهت صلاحية الخطاب. وهي ليست تقدير القرض (Loan Estimate) وليست التزامًا نهائيًا. يستخدم المُقرضون تسميات مختلفة للخطوة نفسها؛ المهم هو ما إذا كان التقرير الائتماني قد سُحب والمستندات قد رُوجعت. فإن لم يحدث ذلك، فما لدى المقترض هو تأهيل مسبق، أيًّا كان ما يقوله الخطاب.