حساب الضمان (escrow)

يحوّل حساب الضمان الفواتير السنوية الكبيرة إلى أقساط شهرية متساوية. عند الإغلاق، يحصّل المُقرض إيداعًا أوليًا لتأسيس الحساب كي يغطي الفواتير الأولى؛ وبعد ذلك تعادل حصة الضمان في كل دفعة تقريبًا جزءًا من اثني عشر من الضرائب والتأمين السنوية المتوقعة، إضافةً إلى هامش محدود تضع له القواعد الفيدرالية سقفًا.

مثال عملي. ضريبة العقار السنوية $6,000 وقسط تأمين المنزل $1,800، بمجموع $7,800. وبالقسمة على اثني عشر، تكون حصة الضمان في الدفعة $650 شهريًا فوق الأصل والفائدة. وإذا ارتفعت فاتورة الضريبة في السنة التالية إلى $6,600، سيُظهر التحليل السنوي عجزًا؛ وعادةً ترفع جهة الخدمة مبلغ الضمان الشهري وقد توزّع العجز على السنة التالية.

تشترط قروض كثيرة وجود حساب ضمان، منها قروض FHA وVA ومعظم القروض التقليدية التي تتجاوز نسبة LTV فيها 80%. ويمكن لبعض المقترضين التقليديين ذوي حقوق الملكية الأكبر التنازل عنه، أحيانًا مقابل رسم أو تعديل في التسعير. كما يصف مصطلح escrow مفهومًا منفصلًا أثناء الشراء: طرف ثالث محايد يحتفظ بالأموال والمستندات حتى الإغلاق. وأحيانًا يخلط المقترضون بين الاثنين. وحاسبة مشتري المنزل لأول مرة تُظهر الضرائب والتأمين ضمن الدفعة.