Thu nhập còn lại (residual income)

DTI cho thấy tỷ lệ; thu nhập còn lại cho thấy số đô la. Một người vay có tỷ lệ cao vẫn có thể còn dư nhiều tính theo số tuyệt đối, nhất là ở mức thu nhập cao, trong khi một người vay có tỷ lệ vừa phải nhưng gia đình đông người có thể rất eo hẹp.

Ví dụ minh họa. Một gia đình bốn người có tổng thu nhập $7,000 mỗi tháng. Trừ thuế liên bang, tiểu bang và thuế lương ước tính $1,200, khoản thanh toán nhà ở dự kiến $2,300, $450 trả góp xe và thẻ tín dụng, cùng $350 minh họa cho bảo trì và tiện ích. Thu nhập còn lại là $2,700. Bên cho vay so sánh con số đó với mức tối thiểu do VA công bố cho gia đình có quy mô đó, ở khu vực đó, với số tiền vay đó.

VA công bố các bảng thu nhập còn lại tối thiểu và phương pháp ước tính chi phí bảo trì, tiện ích; bên cho vay áp dụng chúng trong quá trình thẩm định. Khi thu nhập còn lại vượt khá xa mức yêu cầu, hướng dẫn của VA cho phép dùng nó làm yếu tố bù trừ cho tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn mốc thông thường. Một số bên cho vay ngoài VA và các chương trình non-QM cũng xem xét thu nhập còn lại, dù khái niệm này gắn chặt nhất với VA. Vì dùng số tiền sau thuế, kết quả phụ thuộc vào cơ cấu thuế của tiểu bang và quy mô hộ gia đình nhiều hơn một tỷ lệ đơn giản.