التعريف
خط ائتمان بضمان حقوق ملكية المنزل (HELOC)
خط الائتمان بضمان حقوق ملكية المنزل (HELOC) هو خط ائتمان متجدد مضمون بالمنزل، ويأتي عادةً في المرتبة الثانية بعد الرهن العقاري الأول. يسحب المقترض الأموال حسب الحاجة خلال فترة السحب، وغالبًا يدفع الفائدة فقط، ثم يسدّد الأصل والفائدة خلال فترة السداد. وتكون الأسعار متغيرة في الغالب.
يُحدَّد الحد الائتماني وفق نسبة القرض المجمّعة إلى القيمة (CLTV): الحد الأقصى لنسبة CLTV لدى المُقرض مضروبًا في قيمة المنزل، مطروحًا منه رصيد الرهن العقاري الأول.
مثال عملي. قيمة منزل $500,000 وعليه رهن عقاري أول بمبلغ $300,000. إذا سمح المُقرض بنسبة CLTV قدرها 85%، يمكن أن يصل مجموع الرهون إلى $425,000، فيصل الخط إلى $125,000 كحد أقصى. يسحب المقترض $50,000 لأعمال تجديد. وبسعر متغير توضيحي قدره 8.5%، تبلغ دفعة الفائدة فقط خلال فترة السحب نحو $354 شهريًا. وعند انتهاء فترة السحب، يُستهلك الرصيد القائم على مدى فترة السداد، فترتفع الدفعة.
يناسب HELOC النفقات المتتابعة مثل المشاريع أو الرسوم الدراسية، لأن الفائدة لا تُحتسب إلا على المبلغ المسحوب. ويتيح لصاحب المنزل الإبقاء على رهن عقاري أول منخفض السعر كما هو. أما المقايضات فهي مخاطر السعر، إذ يتغير سعر معظم خطوط HELOC مع السعر الأساسي (prime rate)، وصدمة الدفعة عند بدء السداد. ويمكن للمُقرضين تجميد الخطوط أو تخفيضها إذا انخفضت القيم أو تغيّر الوضع الائتماني. وتحمل بعض الخطوط رسومًا سنوية أو رسومًا على الإغلاق المبكر.
أما قرض حقوق ملكية المنزل فهو البديل بسعر ثابت ومبلغ مقطوع. وحاسبة HELOC تقدّر دفعات فترة السحب وفترة السداد معًا.
الحاسبات التي تستخدم هذا المصطلح
الأسئلة الشائعة · سؤالان
أسئلة حول خط ائتمان بضمان حقوق ملكية المنزل (HELOC)
كيف يُحسب حد HELOC؟
يضرب المُقرضون قيمة منزلك في الحد الأقصى لنسبة LTV المجمّعة لديهم ويطرحون ما تدين به على الرهن العقاري الأول. والناتج هو أقصى ما يمكن أن يبلغه الخط، رهنًا بالدخل والائتمان.
ماذا يحدث عند انتهاء فترة السحب في HELOC؟
لا يعود بإمكانك الاقتراض، ويتحول الرصيد إلى دفعات أصل وفائدة على مدى فترة السداد، ما يرفع الدفعة الشهرية عادةً.
PrequalFunnel
مقترضك التالي موجود بالفعل على موقعك.
أعطه الأرقام التي جاء من أجلها، واحصل على العميل المحتمل ومعه تلك الأرقام.
مجانية للأبد على Originator. قم بالترقية عندما تريد webhooks وعلامتك التجارية الخاصة. تجربة مجانية لمدة 14 يومًا على الخطتين الشهرية والسنوية. ألغِ قبل انتهائها ولن تدفع شيئًا.