정의
금리 상한(Rate caps, ARM caps)
금리 상한은 변동금리 모기지(ARM)의 금리가 바뀔 수 있는 폭을 제한하는 장치입니다. 대부분의 ARM에는 세 가지가 있습니다. 첫 조정 때의 초기 상한, 이후 매 조정 때의 정기 상한, 대출 전체 기간의 평생 상한입니다. 상한은 대출 서류에 명시되며 2/1/5처럼 세 숫자로 표시하는 경우가 많습니다.
상한 표기는 초기, 정기, 평생 상한을 순서대로 나열합니다. 5/2/5 구조라면 금리는 첫 조정 때 최대 5%포인트, 이후 조정 때마다 최대 2%포인트 움직일 수 있고, 시작 금리보다 5%포인트 넘게 오를 수 없습니다.
계산 예시. ARM이 6%로 시작하고 상한은 2/1/5입니다. 첫 조정 때 지수와 가산금리를 더한 값이 9%가 되더라도 금리는 8%까지만 오를 수 있습니다. 다음 조정 때는 최대 9%까지 오를 수 있고, 대출 전체 기간 동안 11%를 넘을 수 없습니다. 이 11% 상한에서 상환액을 계산하면 차입자가 대비할 최악의 경우를 알 수 있습니다.
상한은 보통 양방향으로 적용되어 금리 하락 폭도 제한하며, 많은 ARM에는 하한도 있습니다. 일부 오래된 상품이나 non-QM 상품은 금리 상한 대신 상환액 상한을 씁니다. 상한이 적용된 상환액이 이자를 다 덮지 못하면 마이너스 상환(negative amortization)이 생길 수 있습니다. 상한은 대출 기관과 상품마다 다르므로, 중요한 것은 Loan Estimate(대출 견적서)와 약정서에 적힌 숫자입니다. ARM용 APR 계산기는 하나의 조정 금리를 가정하므로, 상한 안에서 실제로 가능한 금리를 고르십시오.
이 용어를 사용하는 계산기
자주 묻는 질문 · 질문 2개
금리 상한(Rate caps, ARM caps)에 대한 질문
2/2/5 상한은 무슨 뜻입니까?
금리는 첫 조정 때 최대 2%포인트, 이후 조정 때마다 최대 2%포인트 바뀔 수 있습니다. 대출 전체 기간 동안 시작 금리보다 최대 5%포인트까지 오를 수 있습니다.
금리 상한은 금리가 내려가는 폭도 제한합니까?
대개 그렇습니다. 같은 상한이 하락에도 적용됩니다. 많은 ARM은 하한도 정해 두며, 흔히 가산금리와 같은 수준입니다. 금리는 그 아래로 내려가지 않습니다.
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