정의
분할상환(Amortization)
분할상환은 정기적으로 같은 금액을 내서 대출을 갚는 과정입니다. 각 납부액은 해당 기간의 이자를 먼저 충당하고 나머지로 원금을 줄입니다. 초기 납부액은 대부분 이자이고, 후기 납부액은 대부분 원금입니다. 상환 일정표는 잔액이 0이 될 때까지 납부 회차마다 이 배분을 보여 줍니다.
매달 이자는 남은 잔액에 기간 이율(연 금리를 12로 나눈 값)을 곱해 계산합니다. 납부액은 고정이므로 이자를 내고 남은 금액이 원금으로 갑니다. 잔액이 줄면 이자도 줄고 원금 몫은 커집니다.
계산 예시. $200,000 대출을 예시 금리 6%, 30년으로 받으면 납부액은 약 $1,199입니다. 첫 달 이자는 $200,000 × 0.5% = $1,000이므로 잔액을 줄이는 금액은 약 $199뿐입니다. 20년 차 무렵이면 잔액이 충분히 줄어 납부액 대부분이 원금으로 갑니다. 전체 기간의 총이자는 약 $231,700으로 원래 대출액보다 많습니다.
기간이 짧을수록 빨리 상환됩니다. 같은 대출을 15년으로 하면 월 약 $1,688이지만 총이자는 약 $103,800으로 줄어듭니다. 추가 원금 상환은 정해진 납부액을 바꾸지 않고 상환 기간을 줄이며, 리캐스트(원금 재산정)는 남은 잔액을 다시 분할해 납부액을 낮춥니다.
모든 대출이 완전히 분할상환되는 것은 아닙니다. 이자만 납부 대출은 원금 감소를 미루고, 풍선 상환금(벌룬 페이먼트) 대출은 대출 기간보다 긴 기간을 기준으로 분할상환하며, 마이너스 분할상환(negative amortization)은 미납 이자를 잔액에 더합니다. 대출 납부 구성 계산기는 어떤 납부액이든 이자와 원금의 배분을 보여 줍니다.
이 용어를 사용하는 계산기
자주 묻는 질문 · 질문 2개
분할상환(Amortization)에 대한 질문
초기 모기지 납부액이 대부분 이자인 이유는 무엇인가요?
이자는 미상환 잔액에 부과되는데, 잔액은 처음에 가장 큽니다. 잔액이 줄면 이자 몫이 줄고 고정 납부액 중 더 많은 부분이 원금으로 갑니다.
추가로 내면 상환 일정이 바뀌나요?
추가 원금은 잔액을 더 빨리 줄이므로 붙는 이자가 줄고 대출을 더 일찍 갚게 됩니다. 리캐스트나 재융자를 하지 않는 한 필수 납부액은 그대로입니다.
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