총부채상환비율, 두 비율 모두
총부채상환비율(DTI) 계산기는 차입자의 주거비를, 그리고 주거비에 다른 모든 월 부채를 더한 금액을 세전 월 소득으로 나누어 주거비 비율(프런트엔드)과 총부채 비율(백엔드)을 계산하고, 쉬운 말로 된 대출 평가를 함께 보여 줍니다. 사전 자격 심사 퍼널에서 가장 빠른 자격 확인 도구이며, 리드를 받는 즉시 부채가 문제인지 알 수 있습니다.
입력 3개, 비율 2개, 솔직한 평가 하나. 리드에 대해 가장 먼저 알게 되는 것은 숫자가 맞는지 여부입니다.
방문자가 사용하는 바로 그 계산기입니다. 숫자를 입력해 작동 방식을 확인하십시오.
Buying & Pre-Qualifying
대개 누군가에게 이미 그 말을 들었기 때문입니다. 대출기관, 부동산 중개인 또는 온라인 게시판에서 “DTI가 너무 높습니다”라는 말을 듣고, 대출기관에게 다시 듣기 전에 직접 숫자를 확인하고 싶어 합니다.
자동차 대출을 먼저 갚을지, 계약금(다운페이먼트)을 더 모을지 고민하며 어느 쪽이 비율을 움직이는지 보려는 사람도 있습니다. 그 밑에 깔린 걱정은 거의 언제나 같습니다. 지금 내는 상환액 때문에 대출이 안 될지도 모른다는 걱정입니다. 입력 3개와 즉시 나오는 결과는 부담이 없습니다. “기준 내 여유 있음”이나 “거절 가능성 높음” 같은 표시를 보면 안심하거나, 도움을 청할 분명한 이유가 생깁니다. 두 경우 모두 대출 담당자(LO)가 나서기 좋은 순간입니다.
DTI 계산기는 차입자가 이미 걱정하고 있는 곳에 두십시오. 신용과 부채 관련 글, “대출 자격이 될까요” 페이지, 그리고 퍼널의 자격 확인 단계에서 상환액 계산기 다음에 두면 좋습니다. 양식이 짧아 모바일과 유료 광고 유입에 적합합니다. 긴 양식은 그런 방문자를 놓칩니다.
받는 리드는 간단하지만 많은 것을 알려 줍니다. 세전 월 소득, 월 주거비, 기타 월 부채 상환액이 모두 들어 있고, 총부채 비율(백엔드), 주거비 비율(프런트엔드), 월 부채 합계, 대출 평가 표시도 함께 옵니다. 몇 초 만에 분류할 수 있습니다. 총부채 비율이 약 36% 미만이면 대체로 수월한 상담입니다. 36%에서 43% 기준선 사이라면 소득과 부채의 세부 내용이 중요합니다. 그 기준을 넘는다고 리드가 끝난 것은 아니지만 구조를 짜야 합니다. 부채 상환, 공동 차입자, 다른 프로그램 또는 보완 요인이 필요합니다.
비율은 차입자가 입력한 주거비와 함께 보십시오. 원금과 이자만 입력했다면 실제 비율은 표시된 것보다 나쁩니다. 첫 번째 할 일은 세금, 보험료, 모기지 보험료를 더하는 것입니다. DTI가 높은 리드와 낮은 리드는 후속 연락을 다르게 하십시오. 높은 리드에게 필요한 것은 금리가 아니라 계획입니다.
CRM에 들어오는 정보
차입자의 숫자를 활용한 첫 메시지
안녕하세요, [이름]님. 저희 사이트에서 총부채상환비율을 확인해 주셔서 감사합니다. 총부채 비율이 [총부채 비율]로 나왔습니다. 대출기관은 일부 부채를 명세서에 보이는 것과 다르게 계산하므로, 결정을 내리기 전에 간단히 검토해 볼 가치가 있습니다. 전화나 문자로 짧은 질문 세 가지를 드려도 될까요?
차입자의 부채에 대해서는 중립적인 어조를 유지하고, 자격 심사 통과나 신용 회복 결과가 보장된다는 인상을 주지 마십시오.
이미 부채를 걱정하는 독자는 숫자를 원합니다. 계산기는 그 걱정을 도움을 줄 수 있는 연락처로 바꿉니다.
입력 3개는 휴대폰에서도 금방 끝나므로, 결과와 양식을 보기 전에 이탈하는 사람이 줄어듭니다.
상환액 계산기 다음에 DTI 확인을 두면, 그 상환액이 차입자의 소득과 부채에 맞는지 알려 줍니다.
계산기 면책 조항: Estimates only. Lenders calculate DTI using verified income and the debts on your credit report, and program limits vary. Confirm your ratios with a licensed lender.
자주 묻는 질문 · 질문 8개
주거비 비율(프런트엔드)은 월 주거비를 세전 월 소득으로 나눈 값입니다. 총부채 비율(백엔드)은 주거비에 기타 월 부채 상환액을 더한 합계를 같은 소득으로 나눈 값입니다. 세전 월 소득이 $7,000, 주거비가 $2,100, 기타 부채가 $900이라면 주거비 비율은 30%, 총부채 비율은 약 42.9%입니다. 둘 다 백분율로 표시되며, 평가는 총부채 비율을 기준으로 합니다.
총부채 비율을 쉬운 말로 풀어 쓴 것으로, “기준 내 여유 있음”부터 “거절 가능성 높음”까지 있습니다. 대부분의 대출기관 기준선으로 43%를 사용하는데, 이는 법적 상한이 아니라 CFPB가 인용하는 일반적인 가이드라인입니다. 대출기관의 결정이 아닙니다. 실제 승인에는 신용 이력, 계약금, 예비 자금, 대출 프로그램이 모두 영향을 주며, 일부 프로그램은 보완 요인이 있으면 더 높은 비율도 받아 줍니다.
신용 보고서에 나타나는 부채의 최소 필수 상환액입니다. 자동차 대출 또는 리스, 학자금 대출, 신용카드, 개인 대출, 자녀 양육비 같은 의무 지출이 해당합니다. 공과금, 휴대폰 요금, 식료품비, 보험료는 일반적으로 포함되지 않습니다. 차입자가 선택해서 더 많이 내는 금액이 아니라 명세서에 표시된 최소 상환액을 사용하십시오. 대출기관이 쓰는 금액이 그것이기 때문입니다.
예. 원금, 이자, 재산세, 주택 보험료에 더해 해당하는 경우 모기지 보험료와 HOA 관리비까지 전체 금액을 입력하십시오. 원금과 이자만 쓰면 비율이 몇 퍼센트포인트 낮게 나올 수 있습니다. 차입자가 전체 금액을 모른다면 먼저 주택 대출 PITI 계산기로 구할 수 있으며, 두 계산기는 나란히 두면 잘 어울립니다.
아닙니다. 안 된다는 뜻이 아니라 서류를 더 꼼꼼히 봐야 한다는 뜻입니다. 일부 프로그램은 신용이 좋거나 예비 자금 등 보완 요인이 있으면 더 높은 비율을 허용합니다. 또 소득을 빠짐없이 인정하거나 거의 다 갚은 부채를 올바르게 처리하면 차입자의 수치가 달라질 수 있습니다. 어느 쪽으로든 기대치를 정하기 전에 그 숫자 뒤에 무엇이 있는지 파악하는 것이 대출 담당자의 일입니다.
두 계산기는 다른 질문에 답합니다. 구매 가능 금액 계산기는 가격을 구하고, DTI 계산기는 차입자가 이미 생각하는 특정 상환액, 예를 들어 마음에 드는 매물의 상환액을 검증합니다. 입력도 16개가 아니라 3개로 훨씬 짧아 모바일 방문자와 광고 유입에 적합합니다. 많은 LO가 부채·신용 콘텐츠에는 DTI 계산기를 두고, 홈페이지 방문자에게는 구매 가능 금액 계산기를 보여 줍니다.
예, 웹훅(webhook)을 사용하면 가능합니다. Producer와 Brokerage 요금제에서는 페이로드에 모든 결과가 포함되므로, HighLevel 워크플로가 총부채 비율에 따라 분기할 수 있습니다. 기준 미만이면 즉시 전화 작업을 만들고, 기준을 넘으면 부채 상환에 관한 교육용 시퀀스를 보내는 식입니다. 비율은 이메일 속 텍스트가 아니라 필터링할 수 있는 데이터로 도착하며, 웹훅이 실패해도 리드는 CRM에 저장됩니다.
명확한 면책 문구가 있는 교육용 추정치이며 불리한 조치(adverse action)가 아니지만, 어조는 중요합니다. 이 표시는 일반적인 가이드라인을 반영하며 계산기에도 그렇게 적혀 있습니다. 페이지에는 선택지를 함께 이야기해 보자는 초대처럼 도움이 되는 다음 단계를 함께 두고, 숫자 외의 이유로 신청자를 단념시키는 것처럼 보일 수 있는 표현은 피하십시오. 맞춤 문구는 컴플라이언스 팀이 검토할 수 있습니다.
PrequalFunnel
브랜드를 입히고, 코드 한 줄로 임베드하고, 차입자의 숫자가 담긴 모든 리드를 받으십시오.
Originator는 영구 무료입니다. 웹훅과 자사 브랜드가 필요할 때 업그레이드하십시오. 월간·연간 요금제는 14일 무료 체험이 있습니다. 체험 종료 전에 해지하면 요금이 청구되지 않습니다.
