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Pagos y amortización

Calculadora de préstamos con pagos diferidos para embudos hipotecarios

Muestra qué pasa cuando se pausan los pagos al inicio de un préstamo: el interés se acumula y se capitaliza cada mes, el saldo crece y el pago empieza desde un monto mayor. Para el oficial de préstamos, el usuario típico es un futuro comprador con préstamos estudiantiles diferidos que cree que un pago de $0 no afecta su DTI.

Un pago de $0 hoy sigue siendo una deuda para el análisis de crédito; esta calculadora muestra la cifra que viene.

  • 4 datos
  • 5 resultados
  • Incluida en todos los planes
  • 6 idiomas
Empiece gratis con Originator Lo que los números le dicen del prestatario
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Esta es la calculadora que usan sus visitantes. Ingrese números para verla funcionar.

Payments & Amortization

¿Quién busca una calculadora de pagos diferidos antes de comprar casa?

Sobre todo recién graduados y personas que cambiaron de carrera, con préstamos estudiantiles en diferimiento o indulgencia. Se sienten sin deudas porque nada sale de su cuenta cada mes, y ahora buscan casa. Algunos evalúan un préstamo de negocio o un financiamiento médico que empieza sin pagos.

La pregunta que traen es sencilla: cuando empiecen los pagos, ¿de cuánto serán? La que no saben hacer es cómo trata un prestamista ese préstamo hoy. Muchos descubren en la solicitud que un saldo diferido sigue contando.

Detrás de todo está el miedo a encontrar la casa y luego enterarse de que las cuentas nunca dieron.

¿Cómo convierte un oficial de préstamos este cálculo en una conversación calificada?

Trate cada envío como una alerta de relación deuda-ingreso (DTI) que conviene detectar temprano, porque casi siempre lo es.

El prospecto llega con el monto, la tasa, el plazo de pago y los meses de diferimiento, además del saldo después del diferimiento, el interés acumulado, el pago mensual posterior y el interés total. Si alguien ingresa $30,000 al 6% con 36 meses de diferimiento y 10 años de pago, el saldo sube a unos $35,900 y el pago al empezar ronda los $399, en lugar de unos $333 sin diferimiento.

Esa estimación sirve para conversar, pero no es lo que decide el análisis de crédito. Las guías de cada programa indican cómo entra un préstamo estudiantil diferido en la DTI, a veces con un pago documentado y a veces con una cifra calculada sobre el saldo, y el método cambia según el tipo de préstamo. Pida los estados de cuenta y haga las cifras reales en la calculadora de relación deuda-ingreso.

Colóquela en páginas para profesionales jóvenes junto a la calculadora de préstamos estudiantiles. Una advertencia honesta: muchas segundas hipotecas de asistencia para el pago inicial también difieren pagos, pero a menudo al 0% o con perdón, algo que esta calculadora no modela.

Lo que llega a su CRM

Lo que los números le dicen del prestatario

  • Periodo de diferimiento (meses)Los meses restantes indican cuándo aparecerá un pago nuevo en el presupuesto. Si el pago empieza antes o poco después del cierre, la persona debe ver juntos el pago total de vivienda y el del préstamo.
  • Saldo después del diferimientoUn saldo que supera de lejos el monto original sugiere años de diferimiento e interés capitalizado. Espere una deuda mayor en la DTI de la que imagina el cliente y pida el estado de cuenta actual del administrador.
  • Pago mensualEs la estimación del propio cliente sobre el pago que viene. Compárela con lo que contaría la guía aplicable; si la cifra de la guía es mayor, ajuste expectativas antes de que se enamore de una casa.
  • Interés acumulado durante el diferimientoSi vuelve una y otra vez a esta cifra, quizá pueda pagar el interés desde ahora. Eso sugiere dinero libre cada mes, lo que también dice algo sobre sus reservas y su disciplina con el presupuesto.

Un primer mensaje que usa sus números

¿Qué primer mensaje funciona con alguien que tiene deudas diferidas?

Hola {nombre}, gracias por calcular su préstamo diferido. Aunque un préstamo esté en diferimiento, los prestamistas normalmente lo cuentan al revisar su presupuesto, y el método depende del programa. Si me envía su último estado de cuenta, le muestro cómo podría afectar lo que califica.

No le diga a nadie que cambie, consolide o deje de pagar un préstamo estudiantil para calificar; explique la guía y deje que decida con su administrador.

Dónde esta calculadora rinde más

  1. 01

    Página para profesionales jóvenes y recién graduados

    Es el grupo con más probabilidad de tener préstamos estudiantiles diferidos mientras busca su primera casa.

  2. 02

    Preguntas frecuentes o blog sobre préstamos estudiantiles y compra de vivienda

    Quien busca este tema ya está preocupado y dispuesto a leer la explicación.

  3. 03

    Paquete de widgets junto a la calculadora de DTI

    Calcular el pago diferido y luego revisar la DTI en el mismo lugar le muestra el panorama completo.

Límites que conviene conocer

  • Supone que el interés se capitaliza cada mes durante el diferimiento; muchos préstamos estudiantiles y otros programas capitalizan de otra forma o no lo hacen.
  • El pago después del diferimiento es una estimación para el presupuesto del cliente, no la cifra que usará el analista para la DTI.
  • Los préstamos subsidiados y muchas segundas hipotecas de asistencia no acumulan interés igual, así que el resultado exageraría su costo.

Aviso de la calculadora: Estimates only. Assumes interest accrues and capitalizes monthly during the deferral period with no payments made. Deferral and capitalization rules vary by loan — confirm terms with your lender.

Definiciones en la calculadora

Periodo de diferimiento
Un periodo al inicio del préstamo en el que no se exigen pagos. El interés sigue acumulándose durante ese tiempo, salvo que el prestamista o algún programa lo cubra. Esta calculadora supone que el interés se acumula y se suma al saldo cada mes del diferimiento, así que el pago empieza desde un monto mayor que el prestado originalmente.
Interés capitalizado
El interés no pagado que se suma al saldo del préstamo, después de lo cual se convierte en capital y genera interés por sí mismo. Aquí ocurre cada mes durante el diferimiento, así que el saldo crece de forma compuesta. Las reglas de diferimiento y capitalización varían según el préstamo: algunos capitalizan solo una vez, al final del diferimiento, lo que daría un saldo algo menor.
Interés acumulado durante el diferimiento
El saldo después del diferimiento menos el monto original del préstamo: el interés que se acumuló mientras no se hacían pagos. Pagar ese interés a medida que se genera, aunque no se pague capital, evita que el saldo crezca y reduce el pago posterior. Este resultado muestra cuánto se evitaría haciéndolo.
Saldo después del diferimiento
El monto que se debe cuando empieza el pago: el préstamo original más el interés capitalizado. El pago mensual se calcula sobre esta cifra, no sobre el monto prestado originalmente. Un diferimiento más largo o una tasa más alta lo aumentan, y cada dólar agregado se paga después con intereses durante todo el plazo de pago.
Pago mensual
El pago fijo que liquida el saldo después del diferimiento durante el plazo de pago a la tasa indicada, con la fórmula de amortización estándar. Es mayor que el pago sin diferimiento, porque debe cubrir tanto el capital original como el interés que se capitalizó.
Interés total pagado
El total de pagos menos el monto original del préstamo. Incluye tanto el interés capitalizado durante el diferimiento como el interés cobrado durante el plazo de pago. Compararlo con el mismo préstamo sin meses de diferimiento muestra el costo completo de posponer los pagos, que suele ser mayor que solo el interés del diferimiento.
Plazo de pago
El número de años en que se paga el préstamo una vez que termina el diferimiento. No incluye los meses de diferimiento, así que el tiempo total desde el préstamo hasta la liquidación es el periodo de diferimiento más este plazo. Un plazo de pago más largo reduce el pago mensual pero aumenta el interés total.
Tasa de interés
El porcentaje anual que se cobra sobre el saldo, sin incluir cargos. En esta calculadora se aplica la misma tasa durante el diferimiento y el pago, dividida entre 12 y aplicada mensualmente. Una tasa más alta encarece el diferimiento dos veces: se capitaliza más interés durante el diferimiento y el saldo mayor genera más interés durante el pago.
Amortización
El calendario por el cual cada pago se divide entre intereses y capital hasta que el saldo llega a cero. Aquí la amortización empieza solo después del periodo de diferimiento, a partir del saldo después del diferimiento. Los primeros pagos son principalmente interés, así que el interés capitalizado se paga lentamente y sigue generando interés durante buena parte del plazo.

Términos en esta página

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Preguntas frecuentes · 8 preguntas

Preguntas sobre esta calculadora

¿Cuánto aumenta un diferimiento el saldo de un préstamo?

Depende de la tasa y de la duración. En esta calculadora el interés se suma al saldo cada mes, así que se compone. Un préstamo de $30,000 al 6% diferido 36 meses sube a unos $35,900, unos $5,900 más. El pago empieza desde ese saldo mayor, y cada dólar capitalizado se paga después con intereses.

¿Cuánto cuesta el diferimiento en toda la vida del préstamo?

Normalmente más que el interés del diferimiento. En el ejemplo de $30,000 al 6% con 10 años de pago, el total pagado ronda los $47,800 con 36 meses de diferimiento frente a unos $40,000 sin él. Para compararlo, ponga cero meses de diferimiento; la diferencia es el precio completo de posponer los pagos.

Si mis préstamos estudiantiles están diferidos, ¿cuentan en mi DTI hipotecaria?

Por lo general, sí. La mayoría de los programas hipotecarios exigen incluir los préstamos estudiantiles diferidos en la relación deuda-ingreso, ya sea con un pago documentado o con una cifra calculada sobre el saldo, y el método exacto varía. Esta calculadora estima el pago futuro; su oficial de préstamos aplica la guía de su préstamo.

¿Por qué una tasa más alta encarece el diferimiento dos veces?

Primero, se capitaliza más interés durante los meses de diferimiento. Segundo, ese saldo mayor genera más interés durante todo el plazo de pago. La calculadora aplica la misma tasa a ambas etapas, así que al subirla verá los dos efectos a la vez, en el saldo después del diferimiento y en el interés total.

¿Sirve para las segundas hipotecas de asistencia para el pago inicial?

Solo de forma aproximada. Muchas de esas segundas hipotecas difieren pagos, pero suelen tener 0% de interés, perdonarse con el tiempo o pagarse solo al vender o refinanciar. Esta calculadora supone que el interés se acumula y se capitaliza cada mes, así que exageraría su costo. Revise los términos del programa.

¿Por qué un oficial de préstamos pondría esta calculadora en su sitio?

Porque la deuda diferida es una sorpresa común en la solicitud. Quien busca estos cálculos a menudo no sabe que su pago de $0 sigue contando para calificar. Detectarlo en la calculadora le permite ajustar expectativas, pedir estados de cuenta y revisar la DTI antes de que la persona se comprometa con una casa.

¿Qué información recibo cuando alguien envía esta calculadora?

Recibe los datos de contacto y el consentimiento, cada dato ingresado (monto, tasa, plazo de pago y meses de diferimiento) y cada resultado, incluido el saldo después del diferimiento y el pago mensual proyectado, además de la página y la fuente de tráfico. En Producer y Brokerage, un webhook por calculadora puede enviar estos prospectos a un flujo específico de HighLevel.

¿Debo recomendar pagar el interés durante el diferimiento?

No como consejo para calificar. Puede explicar lo que muestra la calculadora, que pagar el interés a medida que se genera evita la capitalización y reduce el pago posterior, y dejar la decisión a la persona y su administrador. Si cambia la cifra para calificar depende de la guía del programa, así que verifíquelo antes.

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