Definición
Relación total de deudas (back-end)
La relación back-end, o DTI total, es el pago de vivienda propuesto más todas las demás deudas mensuales recurrentes, dividido entre el ingreso bruto mensual. Es la cifra de deuda-ingreso a la que los prestamistas dan más peso, porque incluye auto, préstamos estudiantiles, tarjetas y manutención junto con la nueva hipoteca.
Para calcularla, tome el pago de vivienda completo de la relación front-end y súmele los pagos mínimos de toda deuda que seguirá vigente después del cierre: préstamos o arrendamientos de auto, préstamos estudiantiles (con un pago imputado cuando el programa lo exige para préstamos diferidos), mínimos de tarjetas, préstamos personales, otras hipotecas, pensión alimenticia y manutención. Divida entre el ingreso bruto mensual.
Ejemplo práctico. El ingreso bruto es de $10,000 al mes. La vivienda cuesta $2,600, el auto $550, los préstamos estudiantiles $300 y las tarjetas $150. Las obligaciones suman $3,600, una relación total del 36%. Si el comprador elige una casa un poco más cara que agrega $500 al pago de vivienda, la relación sube al 41%.
La pauta que más se menciona es 43%, una cifra que la CFPB describe como común, no obligatoria. Los programas de las agencias y la evaluación automatizada pueden aprobar relaciones más altas cuando el crédito, las reservas o el pago inicial son sólidos, y algunos prestamistas aplican límites más estrictos. Liquidar una deuda por completo elimina su pago de la relación, por eso pagar un auto al que le quedan pocos meses puede cambiar una decisión. La calculadora DTI muestra cuánto margen queda.
Calculadoras que usan este término
Términos relacionados
Preguntas frecuentes · 2 preguntas
Preguntas sobre Relación total de deudas (back-end)
¿Qué diferencia hay entre la DTI front-end y la back-end?
La front-end cuenta solo el pago de vivienda. La back-end le suma todos los demás pagos de deudas recurrentes. Ambas se dividen entre el ingreso bruto mensual, y la total suele ser la que decide el préstamo.
¿Puedo obtener una hipoteca con una relación total por encima de la pauta?
A veces. Ciertos programas y aprobaciones automatizadas permiten relaciones más altas cuando el expediente tiene fortalezas como buen crédito, reservas amplias o un pago inicial grande. Su oficial de préstamos puede decirle qué opciones podrían aplicar.
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