- PMI (seguro hipotecario privado)
- Seguro hipotecario privado, exigido en préstamos convencionales cuando la relación préstamo-valor supera el 80%, normalmente porque el pago inicial es menor al 20%. Protege al prestamista si usted deja de pagar, no a usted. Esta calculadora cobra la tasa anual de PMI sobre el monto original del préstamo y la divide en pagos mensuales hasta que el PMI se elimina.
- Relación préstamo-valor (LTV)
- El saldo del préstamo dividido entre el valor original de la vivienda, expresado como porcentaje. Un préstamo de $288,000 sobre una vivienda de $320,000 equivale a un LTV del 90%. El PMI aplica por encima del 80% de LTV, y sus puntos de cancelación se miden contra el valor original, así que el LTV baja solo al pagar capital según los supuestos de esta calculadora.
- Cancelación del PMI al 80%
- Según la Ley de Protección al Propietario (Homeowners Protection Act), puede pedir a su administrador que cancele el PMI cuando el saldo llegue al 80% del valor original de la vivienda, siempre que tenga un buen historial de pagos y cumpla las demás condiciones del administrador. Los pagos adicionales a capital pueden adelantar esa fecha respecto a la que muestra esta calculadora.
- Terminación automática del PMI al 78%
- Según la Ley de Protección al Propietario, el PMI termina automáticamente cuando el saldo programado llega al 78% del valor original de la vivienda, si sus pagos están al día, o a más tardar a la mitad del plazo del préstamo. La fecha de eliminación que muestra esta calculadora se basa en la amortización programada, sin pagos adicionales ni nuevo avalúo.
- Tasa anual de PMI
- La prima anual de PMI como porcentaje del monto del préstamo. Depende sobre todo de su puntaje de crédito y de la relación préstamo-valor; la guía de esta calculadora sitúa el rango típico entre 0.2% y 2%. Al 0.5% sobre un préstamo de $288,000, el PMI cuesta $1,440 al año, o $120 al mes.
- Pago inicial
- El efectivo que se paga sobre el precio de compra al cierre. En un préstamo convencional, un pago inicial menor al 20% del precio deja el préstamo por encima del 80% de LTV y activa el PMI. Cada dólar adicional reduce el préstamo, el cargo mensual de PMI y el tiempo hasta que el PMI se elimina.
- Valor original
- Para efectos del PMI, el menor entre el precio de compra y el valor de avalúo al momento de otorgar el préstamo. Los umbrales de la Ley de Protección al Propietario se miden contra este valor. Algunos prestamistas también aceptan un nuevo avalúo que muestre que la vivienda subió de valor, pero es una política del prestamista, no un derecho legal.
- MIP (seguro hipotecario de la FHA)
- La prima de seguro hipotecario de los préstamos FHA, que funciona distinto al PMI: tiene una prima inicial y una anual, y las reglas de cancelación de la Ley de Protección al Propietario no se le aplican. En muchos casos dura toda la vida del préstamo. Esta calculadora modela solo el PMI convencional.
- Capital e intereses
- La parte del pago mensual que liquida el préstamo en sí, antes del PMI, los impuestos y el seguro. Se mantiene igual durante un plazo de tasa fija. A medida que cada pago reduce el capital, el saldo se acerca a los umbrales del 80% y 78%; así es como esta calculadora obtiene la fecha en que se elimina el PMI.
